Списание долгов по кредитам: что нового в законе?

Содержание

1. Законодательная база и предоставляемые ею возможности
2. Самопроизвольное списание кредитов
3. Возможности рассчитаться с кредитами
4. Полный отказ от взыскания (прощение)
5. Срок давности
6. Прохождение банкротного дела
7. Судебное разбирательство
8. Проведение банкротного дела многофункциональным центром
9. Насколько выгодна процедура банкротства

В РФ не существует закона, на основании которого можно было бы простить и не взыскивать имеющиеся у гражданина долги. Существует закон 127 – ФЗ, по которому можно инициировать процедуру банкротства и списать задолженности, но по требованию этого закона, должник должен подтвердить свою несостоятельность.

В данный момент запустить процедуру можно через Арбитражный суд или во внесудебном порядке. Если подойти к этому делу с умом, есть реальный шанс списать все кредитные долги или добиться отсрочки по платежам. Подробное описание как что делать дается в статье.

Законодательная база и предоставляемые ею возможности

Рассчитывать на автоматическое списание задолжности по кредитам или отказ кредиторов от претензий бессмысленно. Должнику надо самому предпринять определенные действия, чтобы избавиться от неподъемных на данный момент выплат.

Ликвидировать все долги одним разом можно, если использовать Закон № 127-ФЗ. Он предусматривает, что при невозможности оплачивать налоги, кредиты, услуги, гражданин может объявить себя банкротом, тогда он сможет освободиться от долгов и начать все сначала.

Процедура банкротства довольно сложна и необязательно заканчивается успехом, поэтому требует серьезной подготовки. Чтобы добиться ожидаемого результата, надо:

• Подтвердить свое бедственное финансовое положение.
• Заявить об отсутствии средств для оплаты кредитных и других долговых обязательств.
• Подать пакет документов в суд или МФЦ (при сумме задолженностей, превышающей 500 000 рублей, дело может рассматривать только Арбитражный суд).
• Пройти основные пункты процесса: реструктуризацию (продажу имущества) для банкротства, либо проверку в МФЦ и полугодовое ожидание заявлений от кредиторов.

Банкротное дело имеет множество нюансов при прохождении, выше изложены только основные моменты.

Выплаты по кредитам могут отменить в случае, если банк в течение трех лет не требовал вернуть долг. В этом случае в судебный орган надо подать заявление о прекращении дела в связи с истечением срока. Без заявления суд может не учитывать срок давности и присудить взыскание.

Отказ в удовлетворении иска не станет препятствием банку требовать возмещения долга иными средствами. Кредитор может присылать претензии, звонить должнику с напоминанием о задолженности, передать дело коллекторскому агентству. Полное списание кредита, сопровождающееся прекращением требований возможно только после официального признания должника банкротом.

Автоматическое списание кредитов

В Российской Федерации не предусматривается законодательного механизма, чтобы выполнить автоматическое списание долгов по кредитам физических лиц. Несмотря на попытки провести подобные законы для социально незащищенных слоев населения, возможность их принятия очень мала, ведь это нарушит права финансовых организаций, служб ЖКХ и других кредиторов.

Без судебного решения и признания человека банкротом такие действия возможны только для некоторых налогов и сборов с предпринимателей и физических лиц. Этот способ можно применить только в отношении налогов.

Возможности рассчитаться с кредитами

В основной своей массе граждане не хотят становиться банкротами, стараясь выплатить долги. Даже очень большие суммы можно вернуть с некоторой задержкой, если разумно подойти к расходованию своего бюджета и обратиться в банк, где могут предложить льготную программу:

• получения ипотечных или кредитных каникул;
• заключения с банком соглашения о реструктуризации или рефинансировании кредитов;
• получения исполнительных каникул у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
• отсрочки или рассрочки выплат в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Гражданам, имеющим постоянную работу, можно подождать отправления исполнительного листа в бухгалтерию по месту работы. Тогда каждый месяц из зарплаты будут высчитывать до половины заработанных денег. Со временем долг будет погашен, и удержание прекратится.

Полный отказ от взыскания (прощение)

В Гражданском кодексе предусматривается ситуация, когда кредитор отказывается от претензий, прощая долг заемщику. К сожалению, такая ситуация редко встречается между физическими лицами и практически никогда, когда заимодавцем выступает кредитная организация. В случае пропуска срока давности, кредит взыскивают во внесудебном порядке.

Срок давности

Срок исковой давности по суду составляет 3 года. По прошествии этого времени, банку будет сложнее взыскать выданные суммы, потому что заемщик может попросить об отклонении иска в связи с пропуском срока. Суд удовлетворяет такие требования, но забыть о висящем кредите не удастся, потому что остаются:

• возможность продажи кредита коллекторской фирме, в этом случае срок давности начинается с момента перехода права собственности (только в случае признания задолженности заемщиком);
• возможность получения судебного приказа, если должник не выдвинет возражений;
• ошибка в определении времени истечения срока, поскольку давность кредита рассчитывается по времени выплат.

Отклонение иска в связи с истечением срока может избавить заемщика от судебного преследования, но не защитит от преследования со стороны представителей банка или коллекторов. Это может привести к нервным срывам у должника и членов его семьи, подрыву репутации, другим нежелательным явлениям. Возможность списания кредита в этом случае невелика.

Прохождение банкротного дела

Учитывая все описанные выше обстоятельства, преимущества от объявления себя банкротом становятся очевидны. В законе даются четкие критерии порядка проведения процедуры, пакет документов, необходимых для списания кредита. До осени 2021 года, объявить лицо банкротом можно было только через арбитражный суд, сегодня разработан упрощенный порядок через МФЦ. Используя это учреждение, можно списать долги по кредитам в 2021 году.

Лицо, признанное банкротом, может не беспокоиться по поводу уплаты старых налогов и кредитов, оплаты услуг жилищно-коммунального хозяйства. Но следует помнить, выплата алиментов, зарплаты, возмещение ущерба потерпевшим по-прежнему останутся заботой должника.

Чаще всего у заемщика есть возможность выбора способа банкротства: в судебном порядке или через многофункциональный центр. Это касается тех граждан, чей долг больше 50 тыс., но меньше 500 тысяч рублей.

Закон о списании долгов издан более 5 лет назад, но раньше им можно было воспользоваться, лишь пройдя утомительный и дорогой судебный процесс. Банкротство предусматривало продажу имущества и назначение внешнего управляющего. Процедура списания кредитов через суд иногда приносила большие финансовые затраты из-за неправильного выбора такого специалиста.

В 2020 году в закон были внесены поправки, благодаря которым стало возможным банкротство без суда. Оно выполняется бесплатно и не вынуждает продавать имущество. Однако, есть и свои ньюансы в данном деле, о которых речь пойдет далее.

Судебное разбирательство

Для инициирования процедуры банкротства через суд, требуется иметь задолженность не менее 150 тысяч рублей, отсутствие имущества для оплаты своих обязательств или просрочку выплат более трех месяцев свыше, чем по 10 % долгов. В этом случае возможность положительного решения достаточно велика.

Для запуска процесса потребуется:

• Подготовка пакета документации, включая сведения об имуществе, справки о доходах и др.
• Рассылка копий заявлений кредиторам.
• Отправка документации в арбитражный суд, с предварительной оплатой аванса для внешнего управляющего.
• Утверждение судьей кандидатуры управляющего.
• Проведение реструктуризации долгов или реализация имущества.

Признание судом заявления о банкротстве приводит к прекращению всех форм взыскания по отношению к заемщику. Ни судебные приставы, ни коллекторы не могут требовать уплаты долга, на эту сумму прекращается начисление процентов, имущество освобождается от ареста. Это обычная практика, если требуется списать долги через суд.

В течение рассмотрения дела, имущество и доходы находятся в распоряжении управляющего. Для оплаты текущих расходов открывается специальный счет. Предметы личного пользования и некоторые другие вещи, указанные в ст. 446 ГПК РФ не подлежат аресту и продаже.

Проведение банкротства многофункциональным центром

Внесудебная процедура банкротства и списания кредитов проходит гораздо проще для заемщика, но также строго регламентирована. Объявить себя банкротом через МФЦ можно в случае размера задолженности от 50 до 500 тысяч рублей. Служба приставов должна окончить исполнительное производство в связи с отсутствием средств у должника.

Действия, которые требуется выполнить для инициации процесса по ликвидации задолженности через МФЦ:

• Заполнить заявление с указанием точного списка кредиторов и величину непогашенных долгов.
• Подать заявление в многофункциональный центр, уведомлением кредиторов займется персонал МФЦ.
• Информация о готовящейся процедуре размещается на Федресурсе сотрудниками службы.
• Решение об обнулении задолженности принимается по истечении полугода в случае отсутствия возражений кредиторов.

Подготавливая пакет документов, важно включить в список для списания все имеющиеся долги, потому что списывать будут только те суммы, которые включены в перечень. Следующая процедура станет доступна банкроту только через 10 лет. Чтобы избежать ошибок, лучше обратиться к опытному юристу, который поможет правильно оформить документы, быстро пройти все следующие этапы и списать долги.

Насколько выгодна процедура банкротства

Главная и наибольшая выгода прохождения банкротства – избавление от долгов. При сравнении судебного процесса банкротства и через структуру МФЦ, надо признать большее удобство и простоту, меньшие расходы при выполнении банкротной процедуры с помощью многофункционального центра.

Сама процедура достаточно неприятна, если делать ее без помощи профессиональной команды, и имеет свои минусы:

• судебный процесс занимает много времени и очень сложен;
• очень дорого обходится ведение дела через арбитраж;
• высокая вероятность лишения активов, если идет судебное разбирательство;
• остается риск ответственности за подложные действия (преднамеренное или фиктивное банкротство);
• запрет на некоторые действия для признанного банкротом лица (занимать руководящие должности, организовывать ИП и др.);
• большой объем документации, которую следует предъявить в суд.

Наиболее неудобств приносит судебное разбирательство, но и упрощенная процедура не всегда приносит желаемый результат. Чтобы избежать негативных последствий, для прохождения банкротства, лучше обратиться к команде специлизированных юристов, которые помогут организовать ведение дела с максимальной выгодой для должника, быстро списать имеющиеся кредиты и другие задолженности.